兩周來(lái)，第三方支付成為輿論漩渦的中心，針對(duì)第三方支付的“壞消息”接踵而來(lái)。

3月13日，央行發(fā)文暫停以阿里巴巴支付寶、騰訊財(cái)付通為代表的第三方支付公司二維碼交易、虛擬信用卡業(yè)務(wù)。此前，支付寶和微信分別宣布與中信銀行合作網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，用戶(hù)可通過(guò)微信或者支付寶錢(qián)包在線(xiàn)辦理信用卡，即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)。

一周后，央行發(fā)布消息稱(chēng)，近期全國(guó)發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易套現(xiàn)事件，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題，要求八家第三方支付機(jī)構(gòu)從4月1日起停止在全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶(hù)，另有兩家支付機(jī)構(gòu)被要求限期自查。

此后，處于征求意見(jiàn)階段的央行《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案流出，該草案對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制。草案內(nèi)容被指刻意“封殺”支付機(jī)構(gòu)，央行背上“阻礙創(chuàng)新”和“維護(hù)銀聯(lián)壟斷”的罵名：不僅固守了線(xiàn)下支付領(lǐng)域，還反攻到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線(xiàn)上支付陣地。

從監(jiān)管方與第三方機(jī)構(gòu)“你來(lái)我往”的交鋒中，不難看出，隨著第三方支付的逐步壯大，其對(duì)突破現(xiàn)行監(jiān)管政策限制的欲望漸次增多，矛盾最集中的是網(wǎng)上支付的邊界。支付企業(yè)故意將央行向其征求意見(jiàn)的草案發(fā)給媒體，正是這種不滿(mǎn)情緒下的反彈。

以互聯(lián)網(wǎng)公司極力推進(jìn)的二維碼支付為例，其戰(zhàn)略意圖劍指O2O（Online To Offline）戰(zhàn)略，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相互引流，并打通線(xiàn)上線(xiàn)下資金聯(lián)動(dòng)和物流互補(bǔ)，將線(xiàn)上既有的電商、支付、后臺(tái)數(shù)據(jù)、社交平臺(tái)和地圖引流等一系列業(yè)務(wù)與線(xiàn)下緊密結(jié)合起來(lái)。

揣測(cè)銀聯(lián)在多大程度上影響了央行政策沒(méi)有實(shí)質(zhì)意義。但就支付而言，線(xiàn)下支付引流線(xiàn)上的做法，確讓銀聯(lián)控制下的線(xiàn)下支付體系形同虛設(shè)，一定程度上動(dòng)了銀聯(lián)的“奶酪”。不過(guò)，從輿論反響來(lái)看，市場(chǎng)顯然更愿意接受這種改變。

對(duì)商戶(hù)而言，銀聯(lián)POS機(jī)刷卡需要交納手續(xù)費(fèi)（一般為2%左右）且結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)。對(duì)于商戶(hù)來(lái)說(shuō)，使用二維碼支付的成本低且便捷，商戶(hù)交納手續(xù)費(fèi)更低甚至可以獲得大量補(bǔ)貼，到賬速度較快。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，早已習(xí)慣舉起手機(jī)“掃一掃”的情景設(shè)定。

相比銀行業(yè)，支付機(jī)構(gòu)引導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提高了金融資源的配置效率，帶有普惠金融色彩。這是央行在制定監(jiān)管政策時(shí)必須考量的。如果不是普通消費(fèi)者業(yè)已形成新的支付習(xí)慣，社會(huì)輿論怎會(huì)對(duì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司報(bào)以同情?

2011年以來(lái)，第三方支付納入央行牌照管理，便走上了業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的路子。據(jù)媒體披露，目前獲得許可的第三方支付機(jī)構(gòu)共250家，其中100多家提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。截至2013年底，第三方支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)193.46億筆，金額總計(jì)達(dá)10.4萬(wàn)億元。

當(dāng)然，央行在第三方支付成為下一個(gè)“巨無(wú)霸”之前，對(duì)其合規(guī)性的考量權(quán)重增加當(dāng)屬情理之中。在當(dāng)前的金融體制下，任何創(chuàng)新都應(yīng)在安全的“硬約束”之下。在此底線(xiàn)約束之內(nèi)，應(yīng)以市場(chǎng)選擇為基礎(chǔ)，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為根本出發(fā)點(diǎn)，鼓勵(lì)而非限制金融創(chuàng)新。

在當(dāng)前的分業(yè)監(jiān)管體系中，央行是對(duì)第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支持力度最大的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。若要減少市場(chǎng)以利益分割為出發(fā)點(diǎn)的捕風(fēng)捉影的猜測(cè)，還需監(jiān)管方以更大智慧，以更透明的決策方式，站在公眾立場(chǎng)上，客觀評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，制定公正監(jiān)管政策。