金融IC卡是采用IC芯片技術(shù)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取等功能應(yīng)用的金融支付工具,是現(xiàn)代信息技術(shù)和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物。自上世紀(jì)80年代中期國(guó)際上第一張金融IC卡在法國(guó)問(wèn)世以來(lái),金融IC卡逐步被世人認(rèn)識(shí),并逐步被應(yīng)用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。進(jìn)入二十一世紀(jì),國(guó)際上金融IC卡在保持原有功能的基礎(chǔ)上,適應(yīng)社會(huì)發(fā)展與金融創(chuàng)新要求,使用功能不斷豐富,應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,在個(gè)人金融、社會(huì)管理等領(lǐng)域加速深化和融合,呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。
伴隨著改革開(kāi)放,我國(guó)境內(nèi)從上世紀(jì)末開(kāi)始在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試運(yùn)用金融IC卡,并取得了一定進(jìn)展。近幾年來(lái),社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和IC卡的興起進(jìn)一步推動(dòng)了金融IC卡的普及應(yīng)用。公共服務(wù)領(lǐng)域由于關(guān)系千家萬(wàn)戶,涉及國(guó)計(jì)民生,因而也再一次成為金融IC卡服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。
當(dāng)前,我國(guó)正邁向全面建設(shè)小康社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的進(jìn)程中,如何適應(yīng)社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)Π踩Ц兜目陀^需求,發(fā)揮金融支付工具的特殊作用,切實(shí)滿足人民群眾最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實(shí)的迫切需求,為社會(huì)提供安全、快捷和方便的金融支付服務(wù),是擺在金融部門(mén)面前的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。
一、在公共服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的客觀需求
在公共服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展對(duì)現(xiàn)代支付手段的客觀需求,符合黨中央、國(guó)務(wù)院倡導(dǎo)的以人為本、建立和諧社會(huì)的科學(xué)發(fā)展要求。近幾年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和公共服務(wù)全面提升,公共服務(wù)領(lǐng)域迫切期盼快捷、便利、安全、經(jīng)濟(jì)實(shí)用的金融支付工具。
(一)快速、便捷小額支付是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚钠毡樾枨?br />
隨著現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏的加快,日常生活中的各類(lèi)支付內(nèi)容明顯增多,支付行為極為頻繁,而公共服務(wù)領(lǐng)域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關(guān)的小額支付,如支付各種公共交通工具、公共醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等費(fèi)用、一般性的娛樂(lè)活動(dòng)和日常購(gòu)物消費(fèi)?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲(chǔ)的不便之處,銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付,如超市購(gòu)物、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)購(gòu)物等,銀行磁條卡雖然在一定程度上可以滿足人民群眾一般性的小額支付需要,但由于其接觸式聯(lián)機(jī)交易的特點(diǎn)很難適應(yīng)越來(lái)越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求,而具備非接觸式可以脫機(jī)交易優(yōu)勢(shì)的金融IC卡可以最大限度地滿足快速、便捷的小額支付要求,從而適應(yīng)人民群眾日常生活中的普遍要求。
(二)通用、安全是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚幕拘枨?br />
隨著我國(guó)公共事業(yè)發(fā)展的加快,社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)焖佟⒈憬葜Ц缎枨蟮目焖僭鲩L(zhǎng),社會(huì)上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn),這一方面在某種程度上滿足了一部分社會(huì)公共需求,另一方面由于不同部門(mén)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一、安全保障程度不一、管理方式不一等原因,也對(duì)現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)。因此迫切要求金融部門(mén)提供滿足社會(huì)需求的安全、通用的支付服務(wù)。
(三)多應(yīng)用性是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚耐卣剐枨?br />
現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活中人們面對(duì)不同內(nèi)容的支付需求,一致要求支付手段簡(jiǎn)潔、方便。但目前我國(guó)普遍存在各種針對(duì)不同行業(yè)的支付卡而相互之間不關(guān)聯(lián)的問(wèn)題,使每個(gè)主體需攜帶多個(gè)支付卡,事實(shí)上造成了新的不便利,影響了效率。而金融IC卡可以承載多應(yīng)用的特點(diǎn),一方面增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于社會(huì)管理的能力,另一方面為社會(huì)政府部門(mén)或其他行業(yè)整合應(yīng)用提高效率提供了技術(shù)可行的支持。由此,目前全國(guó)各地的城市交通、費(fèi)用代繳、社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項(xiàng)目都對(duì)金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域拓展,進(jìn)一步集成涉及與人民群眾生活密切的公共事業(yè)新需求功能提出新的要求。
二、金融IC卡在我國(guó)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的探索
為了推廣和普及金融IC卡應(yīng)用,為社會(huì)提供安全、快捷和方便的支付服務(wù),特別是公共服務(wù)領(lǐng)域的小額支付服務(wù),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)反復(fù)實(shí)踐探索,不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),逐步找到適合金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展模式。
(一)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的初期探索
我國(guó)銀行業(yè)在上世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始涉足IC卡,是國(guó)內(nèi)較早使用IC卡技術(shù)的一個(gè)重要行業(yè)。1997年12月中國(guó)人民銀行頒布我國(guó)金融行業(yè)第一項(xiàng)IC卡標(biāo)準(zhǔn)(《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》),這為我國(guó)金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
1998年,人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行開(kāi)始在北京、上海、長(zhǎng)沙等地區(qū)進(jìn)行銀行IC卡試點(diǎn)。隨后,逐步擴(kuò)展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽(yáng)、重慶等城市,通過(guò)開(kāi)展電子錢(qián)包業(yè)務(wù)推動(dòng)銀行IC卡應(yīng)用,部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進(jìn)行了嘗試,取得了一定成效。但由于受當(dāng)時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用程度低的制約,社會(huì)對(duì)小額支付的認(rèn)識(shí)不夠,公共服務(wù)領(lǐng)域整體發(fā)展水平較低對(duì)金融需求不強(qiáng),跨行業(yè)應(yīng)用合作不深,加上卡片終端國(guó)產(chǎn)化率低以及價(jià)格高等原因,試點(diǎn)城市雖投入大量精力,但總體的應(yīng)用效果不理想,銀行IC卡在國(guó)內(nèi)未能實(shí)現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應(yīng)用。
然而,金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的初步實(shí)踐對(duì)于金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)、了解和學(xué)習(xí)金融IC卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)起到了重要的啟蒙作用,逐漸培養(yǎng)了一批專(zhuān)業(yè)性的人才隊(duì)伍,帶動(dòng)了國(guó)產(chǎn)卡片終端企業(yè)的壯大?！吨袊?guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》試點(diǎn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和安全體系等對(duì)于國(guó)內(nèi)其他行業(yè)開(kāi)展IC卡小額支付應(yīng)用起到了重要的借鑒作用。
(二)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的成功探索
2005年3月,人民銀行在前期探索的基礎(chǔ)上,頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》,該版本參考國(guó)際主流標(biāo)準(zhǔn),兼容行業(yè)應(yīng)用要求,在銀行借貸記功能應(yīng)用之外,自主設(shè)計(jì)基于借貸記的電子錢(qián)包業(yè)務(wù),具有更高的安全性和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。
自2005年在天津、福州等城市啟動(dòng)“城市一卡通”項(xiàng)目以來(lái),集政府公共服務(wù)和金融服務(wù)為一體的金融IC卡推廣工作開(kāi)始在全國(guó)各地開(kāi)展,2008年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)寧波為全國(guó)首個(gè)金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市,由該市政府牽頭協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門(mén),人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點(diǎn)項(xiàng)目最具代表性。
寧波市民卡金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)將居民密切相關(guān)的民政、勞動(dòng)、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項(xiàng)目和交通、公用事業(yè)和其他小額支付等商業(yè)服務(wù)項(xiàng)目整合在一張IC卡上。除具有普通銀行卡的借貸記功能外,還可具有銀行電子錢(qián)包功能,并支持非接觸式使用。其中,對(duì)于無(wú)借貸記功能的純電子錢(qián)包卡,采用了非實(shí)名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國(guó)的銀行卡網(wǎng)絡(luò),在進(jìn)行相應(yīng)技術(shù)改善的基礎(chǔ)上進(jìn)行交易支付和資金清算,卡內(nèi)賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。持卡人在使用銀行電子錢(qián)包支付時(shí),保持了權(quán)益人資金始終在個(gè)人賬戶支付的屬性,通過(guò)賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式,向權(quán)益人持有的IC卡內(nèi)預(yù)存一定金額,消費(fèi)額則以預(yù)存金額為限。而且不記名電子錢(qián)包卡還可以回收利用。簡(jiǎn)言之,這種一卡多應(yīng)用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經(jīng)濟(jì)、安全、便利”的特點(diǎn)。
寧波市民卡項(xiàng)目是金融IC卡運(yùn)用于公共領(lǐng)域的最新探索,也是《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應(yīng)用的成功實(shí)踐。其成功經(jīng)驗(yàn)是“政府引導(dǎo),市場(chǎng)運(yùn)作,總體規(guī)劃,統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”。該項(xiàng)目在一定程度上實(shí)現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結(jié)合,明顯提升了政府公共服務(wù)管理的效率,并促進(jìn)了金融服務(wù)水平的提高和相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。該項(xiàng)試點(diǎn)成果對(duì)全國(guó)各地推廣應(yīng)用金融IC卡具有積極的引導(dǎo)和參考作用。
寧波試點(diǎn)不但驗(yàn)證了金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的可行性和安全性,而且通過(guò)實(shí)踐為人民銀行進(jìn)一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)提供了依據(jù)。2009年以來(lái),人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn),特別是2010年4月《中國(guó)金融集成電路卡規(guī)范》的頒布,標(biāo)志著中國(guó)金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。
在上述試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的啟示下,目前我國(guó)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各級(jí)政府部門(mén)的高度重視,許多城市紛紛組織擬定應(yīng)用金融IC卡改善市政服務(wù)的計(jì)劃和舉措,并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實(shí)施,總體已呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢(shì)頭。
三、新形勢(shì)下推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重要意義
當(dāng)前,我國(guó)即將進(jìn)入第十二個(gè)五年計(jì)劃,正處于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力改善民生和促進(jìn)社會(huì)和諧的戰(zhàn)略機(jī)遇期,黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視科學(xué)發(fā)展,強(qiáng)調(diào)以人為本,構(gòu)建和諧社會(huì),大力發(fā)展社會(huì)公用事業(yè),努力提高公共領(lǐng)域服務(wù)水平已經(jīng)形成社會(huì)共識(shí)和國(guó)家意志,金融支付服務(wù)作為基礎(chǔ)設(shè)施必將發(fā)揮更加重要的支撐和促進(jìn)作用。而金融IC卡兼具標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點(diǎn),使其在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用更具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。
(一)標(biāo)準(zhǔn)性
標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線,也是社會(huì)效益最大化的基礎(chǔ)。銀行卡產(chǎn)業(yè)始終堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認(rèn)知和使用,金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品,繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則,將為我國(guó)各類(lèi)支付卡的發(fā)行、使用提供統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),為我國(guó)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
(二)安全性
近年來(lái),社會(huì)各種商業(yè)儲(chǔ)值卡發(fā)展迅猛,部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢(qián)包,這其中也有一些缺乏規(guī)范管理的。如資金的收付缺乏
伴隨著改革開(kāi)放,我國(guó)境內(nèi)從上世紀(jì)末開(kāi)始在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試運(yùn)用金融IC卡,并取得了一定進(jìn)展。近幾年來(lái),社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和IC卡的興起進(jìn)一步推動(dòng)了金融IC卡的普及應(yīng)用。公共服務(wù)領(lǐng)域由于關(guān)系千家萬(wàn)戶,涉及國(guó)計(jì)民生,因而也再一次成為金融IC卡服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。
當(dāng)前,我國(guó)正邁向全面建設(shè)小康社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的進(jìn)程中,如何適應(yīng)社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)Π踩Ц兜目陀^需求,發(fā)揮金融支付工具的特殊作用,切實(shí)滿足人民群眾最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實(shí)的迫切需求,為社會(huì)提供安全、快捷和方便的金融支付服務(wù),是擺在金融部門(mén)面前的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。
一、在公共服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的客觀需求
在公共服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展對(duì)現(xiàn)代支付手段的客觀需求,符合黨中央、國(guó)務(wù)院倡導(dǎo)的以人為本、建立和諧社會(huì)的科學(xué)發(fā)展要求。近幾年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和公共服務(wù)全面提升,公共服務(wù)領(lǐng)域迫切期盼快捷、便利、安全、經(jīng)濟(jì)實(shí)用的金融支付工具。
(一)快速、便捷小額支付是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚钠毡樾枨?br />
隨著現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏的加快,日常生活中的各類(lèi)支付內(nèi)容明顯增多,支付行為極為頻繁,而公共服務(wù)領(lǐng)域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關(guān)的小額支付,如支付各種公共交通工具、公共醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等費(fèi)用、一般性的娛樂(lè)活動(dòng)和日常購(gòu)物消費(fèi)?，F(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲(chǔ)的不便之處,銀行票據(jù)一般不適用于日常生活中的普通小額支付,如超市購(gòu)物、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)購(gòu)物等,銀行磁條卡雖然在一定程度上可以滿足人民群眾一般性的小額支付需要,但由于其接觸式聯(lián)機(jī)交易的特點(diǎn)很難適應(yīng)越來(lái)越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求,而具備非接觸式可以脫機(jī)交易優(yōu)勢(shì)的金融IC卡可以最大限度地滿足快速、便捷的小額支付要求,從而適應(yīng)人民群眾日常生活中的普遍要求。
(二)通用、安全是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚幕拘枨?br />
隨著我國(guó)公共事業(yè)發(fā)展的加快,社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)焖佟⒈憬葜Ц缎枨蟮目焖僭鲩L(zhǎng),社會(huì)上各種形式的新的支付工具亦不斷出現(xiàn),這一方面在某種程度上滿足了一部分社會(huì)公共需求,另一方面由于不同部門(mén)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一、安全保障程度不一、管理方式不一等原因,也對(duì)現(xiàn)代支付的安全性提出了挑戰(zhàn)。因此迫切要求金融部門(mén)提供滿足社會(huì)需求的安全、通用的支付服務(wù)。
(三)多應(yīng)用性是現(xiàn)代公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)χЦ妒侄蔚耐卣剐枨?br />
現(xiàn)實(shí)社會(huì)生活中人們面對(duì)不同內(nèi)容的支付需求,一致要求支付手段簡(jiǎn)潔、方便。但目前我國(guó)普遍存在各種針對(duì)不同行業(yè)的支付卡而相互之間不關(guān)聯(lián)的問(wèn)題,使每個(gè)主體需攜帶多個(gè)支付卡,事實(shí)上造成了新的不便利,影響了效率。而金融IC卡可以承載多應(yīng)用的特點(diǎn),一方面增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于社會(huì)管理的能力,另一方面為社會(huì)政府部門(mén)或其他行業(yè)整合應(yīng)用提高效率提供了技術(shù)可行的支持。由此,目前全國(guó)各地的城市交通、費(fèi)用代繳、社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項(xiàng)目都對(duì)金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域拓展,進(jìn)一步集成涉及與人民群眾生活密切的公共事業(yè)新需求功能提出新的要求。
二、金融IC卡在我國(guó)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的探索
為了推廣和普及金融IC卡應(yīng)用,為社會(huì)提供安全、快捷和方便的支付服務(wù),特別是公共服務(wù)領(lǐng)域的小額支付服務(wù),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)反復(fù)實(shí)踐探索,不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn),逐步找到適合金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展模式。
(一)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的初期探索
我國(guó)銀行業(yè)在上世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始涉足IC卡,是國(guó)內(nèi)較早使用IC卡技術(shù)的一個(gè)重要行業(yè)。1997年12月中國(guó)人民銀行頒布我國(guó)金融行業(yè)第一項(xiàng)IC卡標(biāo)準(zhǔn)(《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》),這為我國(guó)金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
1998年,人民銀行組織協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行開(kāi)始在北京、上海、長(zhǎng)沙等地區(qū)進(jìn)行銀行IC卡試點(diǎn)。隨后,逐步擴(kuò)展到天津、福州、杭州、寧波、貴陽(yáng)、重慶等城市,通過(guò)開(kāi)展電子錢(qián)包業(yè)務(wù)推動(dòng)銀行IC卡應(yīng)用,部分城市還在醫(yī)療、交通和社保行業(yè)進(jìn)行了嘗試,取得了一定成效。但由于受當(dāng)時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用程度低的制約,社會(huì)對(duì)小額支付的認(rèn)識(shí)不夠,公共服務(wù)領(lǐng)域整體發(fā)展水平較低對(duì)金融需求不強(qiáng),跨行業(yè)應(yīng)用合作不深,加上卡片終端國(guó)產(chǎn)化率低以及價(jià)格高等原因,試點(diǎn)城市雖投入大量精力,但總體的應(yīng)用效果不理想,銀行IC卡在國(guó)內(nèi)未能實(shí)現(xiàn)大范圍、大規(guī)模的應(yīng)用。
然而,金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的初步實(shí)踐對(duì)于金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)、了解和學(xué)習(xí)金融IC卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)起到了重要的啟蒙作用,逐漸培養(yǎng)了一批專(zhuān)業(yè)性的人才隊(duì)伍,帶動(dòng)了國(guó)產(chǎn)卡片終端企業(yè)的壯大?！吨袊?guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0版)》試點(diǎn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和安全體系等對(duì)于國(guó)內(nèi)其他行業(yè)開(kāi)展IC卡小額支付應(yīng)用起到了重要的借鑒作用。
(二)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的成功探索
2005年3月,人民銀行在前期探索的基礎(chǔ)上,頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》,該版本參考國(guó)際主流標(biāo)準(zhǔn),兼容行業(yè)應(yīng)用要求,在銀行借貸記功能應(yīng)用之外,自主設(shè)計(jì)基于借貸記的電子錢(qián)包業(yè)務(wù),具有更高的安全性和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。
自2005年在天津、福州等城市啟動(dòng)“城市一卡通”項(xiàng)目以來(lái),集政府公共服務(wù)和金融服務(wù)為一體的金融IC卡推廣工作開(kāi)始在全國(guó)各地開(kāi)展,2008年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)寧波為全國(guó)首個(gè)金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市,由該市政府牽頭協(xié)調(diào)各行業(yè)主管部門(mén),人民銀行組織各商業(yè)銀行積極參與的市民金融IC卡試點(diǎn)項(xiàng)目最具代表性。
寧波市民卡金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)將居民密切相關(guān)的民政、勞動(dòng)、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項(xiàng)目和交通、公用事業(yè)和其他小額支付等商業(yè)服務(wù)項(xiàng)目整合在一張IC卡上。除具有普通銀行卡的借貸記功能外,還可具有銀行電子錢(qián)包功能,并支持非接觸式使用。其中,對(duì)于無(wú)借貸記功能的純電子錢(qián)包卡,采用了非實(shí)名制方式。寧波市民卡依托現(xiàn)有遍及全國(guó)的銀行卡網(wǎng)絡(luò),在進(jìn)行相應(yīng)技術(shù)改善的基礎(chǔ)上進(jìn)行交易支付和資金清算,卡內(nèi)賬戶資金由發(fā)卡銀行按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。持卡人在使用銀行電子錢(qián)包支付時(shí),保持了權(quán)益人資金始終在個(gè)人賬戶支付的屬性,通過(guò)賬戶圈存或現(xiàn)金繳入方式,向權(quán)益人持有的IC卡內(nèi)預(yù)存一定金額,消費(fèi)額則以預(yù)存金額為限。而且不記名電子錢(qián)包卡還可以回收利用。簡(jiǎn)言之,這種一卡多應(yīng)用較好地體現(xiàn)了“合理、規(guī)范、經(jīng)濟(jì)、安全、便利”的特點(diǎn)。
寧波市民卡項(xiàng)目是金融IC卡運(yùn)用于公共領(lǐng)域的最新探索,也是《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0版)》區(qū)域性應(yīng)用的成功實(shí)踐。其成功經(jīng)驗(yàn)是“政府引導(dǎo),市場(chǎng)運(yùn)作,總體規(guī)劃,統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”。該項(xiàng)目在一定程度上實(shí)現(xiàn)了城市信息化與金融信息化的結(jié)合,明顯提升了政府公共服務(wù)管理的效率,并促進(jìn)了金融服務(wù)水平的提高和相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。該項(xiàng)試點(diǎn)成果對(duì)全國(guó)各地推廣應(yīng)用金融IC卡具有積極的引導(dǎo)和參考作用。
寧波試點(diǎn)不但驗(yàn)證了金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的可行性和安全性,而且通過(guò)實(shí)踐為人民銀行進(jìn)一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)提供了依據(jù)。2009年以來(lái),人民銀行先后頒布了《銀行卡卡片規(guī)范》、《銀行卡POS終端規(guī)范》、《銀行卡ATM終端規(guī)范》和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》等標(biāo)準(zhǔn),特別是2010年4月《中國(guó)金融集成電路卡規(guī)范》的頒布,標(biāo)志著中國(guó)金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。
在上述試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的啟示下,目前我國(guó)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各級(jí)政府部門(mén)的高度重視,許多城市紛紛組織擬定應(yīng)用金融IC卡改善市政服務(wù)的計(jì)劃和舉措,并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實(shí)施,總體已呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢(shì)頭。
三、新形勢(shì)下推動(dòng)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的重要意義
當(dāng)前,我國(guó)即將進(jìn)入第十二個(gè)五年計(jì)劃,正處于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力改善民生和促進(jìn)社會(huì)和諧的戰(zhàn)略機(jī)遇期,黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視科學(xué)發(fā)展,強(qiáng)調(diào)以人為本,構(gòu)建和諧社會(huì),大力發(fā)展社會(huì)公用事業(yè),努力提高公共領(lǐng)域服務(wù)水平已經(jīng)形成社會(huì)共識(shí)和國(guó)家意志,金融支付服務(wù)作為基礎(chǔ)設(shè)施必將發(fā)揮更加重要的支撐和促進(jìn)作用。而金融IC卡兼具標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性、廣泛性和創(chuàng)新性的特點(diǎn),使其在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣應(yīng)用更具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。
(一)標(biāo)準(zhǔn)性
標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線,也是社會(huì)效益最大化的基礎(chǔ)。銀行卡產(chǎn)業(yè)始終堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),包括統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的卡片、統(tǒng)一的系統(tǒng)接口、統(tǒng)一的終端要求、統(tǒng)一的使用方式、統(tǒng)一的清算處理等。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認(rèn)知和使用,金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品,繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則,將為我國(guó)各類(lèi)支付卡的發(fā)行、使用提供統(tǒng)一、規(guī)范的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),為我國(guó)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
(二)安全性
近年來(lái),社會(huì)各種商業(yè)儲(chǔ)值卡發(fā)展迅猛,部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢(qián)包,這其中也有一些缺乏規(guī)范管理的。如資金的收付缺乏
