在江蘇省淮安市淮安區(qū)府市口附近的老巷內(nèi)，有個(gè)遠(yuǎn)近聞名的中介一條街。狹長(zhǎng)的胡同兩旁，豎立著各色招牌，房屋租售、用工信息、出國(guó)勞務(wù)等比比皆是。然而，還有一種“服務(wù)”也隱匿其中，那就是利用POS機(jī)非法套現(xiàn)。

 

2013年1月起，從事房產(chǎn)中介的王芳及其助手李偉，在不到兩年的時(shí)間里，通過(guò)虛構(gòu)交易，為他人非法套取現(xiàn)金超過(guò)7000萬(wàn)元。

　

　　

王芳年已半百，一直做著房屋中介生意。2013年年初，王芳在中介一條街上租了兩室一廳的門(mén)面。李偉是王芳女兒的朋友。2013年，他從安徽老家來(lái)到淮安，開(kāi)始在王芳的店里幫忙。王芳見(jiàn)他踏實(shí)肯干，就認(rèn)他做了干兒子。

 

起初，李偉每月拿兩千元的工資，后來(lái)王芳開(kāi)始做pos機(jī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)，李偉就主動(dòng)放棄報(bào)酬，跟著王芳學(xué)著做起了刷卡套現(xiàn)。大概半年時(shí)間，李偉就可以“獨(dú)當(dāng)一面”了。

 

據(jù)李偉交代，王芳信佛，而且很虔誠(chéng)，常去全國(guó)各地的名寺古剎進(jìn)修，所以店里基本都由李偉打理。除了看店，李偉主要負(fù)責(zé)日常的套現(xiàn)業(yè)務(wù)，記錄并保管套現(xiàn)的流水賬。王芳則負(fù)責(zé)籌錢(qián)，同時(shí)不定期地來(lái)店里和李偉對(duì)對(duì)賬。

 

所謂POS機(jī)套現(xiàn)，是指套現(xiàn)人在POS機(jī)上刷信用卡，辦理POS機(jī)時(shí)綁定的銀行卡則會(huì)轉(zhuǎn)入扣除手續(xù)費(fèi)的相應(yīng)金額，王芳支付給客戶(hù)相應(yīng)現(xiàn)金，并收取1%的手續(xù)費(fèi)。如果遇到刷卡提現(xiàn)多的，手續(xù)費(fèi)也會(huì)打個(gè)七、八折。

 

相比信用卡取現(xiàn)，POS機(jī)套現(xiàn)額度高，手續(xù)費(fèi)低。一般信用卡取現(xiàn)，只能取出信用額度一半或以下的現(xiàn)金，且需支付銀行 1%至3%不等的手續(xù)費(fèi)及每天萬(wàn)分之五的利息。也就是說(shuō)，從信用卡取現(xiàn)1萬(wàn)元，如果手續(xù)費(fèi)率為1%，那么不僅需要支付100元的手續(xù)費(fèi)，還需要付額外的萬(wàn)分之五的日利率，也即一天5塊錢(qián)的利息。假設(shè)30天的話，共要支付250元的費(fèi)用。而利用POS機(jī)刷卡，取現(xiàn)額度大大提高，1萬(wàn)元僅付100元的手續(xù)費(fèi)，還可獲得最高50天以上的免息期，自然更吸引人。

 

慢慢地，到王芳店里刷卡套現(xiàn)的人越來(lái)越多。王芳干脆就在店門(mén)口掛上了招牌，明目張膽地寫(xiě)著“信用卡提現(xiàn)”的字樣。

 

經(jīng)偵查，直到案發(fā)，“母子倆”為他人非法套取現(xiàn)金7200萬(wàn)余元，二人從中共獲利50多萬(wàn)元。2016年10月20日，淮安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪對(duì)兩人提起公訴。2017年1月，淮安區(qū)法院公開(kāi)開(kāi)庭審理此案。法院經(jīng)審理認(rèn)為，王芳違反國(guó)家規(guī)定，以虛構(gòu)交易的方式，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)），向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并從中牟利，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了國(guó)家正常金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)特別嚴(yán)重，其行為構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人李偉在共同犯罪中起輔助作用，系從犯。據(jù)此，2017年6月2日，淮安區(qū)法院以非法經(jīng)營(yíng)罪判處王芳有期徒刑七年，并處罰金人民幣70萬(wàn)元，判處李偉有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金10萬(wàn)元。

　　

　　

家住淮安區(qū)的老于是做水泥生意的老板。平?？蛻?hù)進(jìn)貨都會(huì)賒賬，所以偶爾手頭周轉(zhuǎn)資金會(huì)有些緊張。一次，他看到王芳門(mén)面房上的宣傳廣告，可以刷信用卡提現(xiàn)。他想起自己身上正好有張農(nóng)行信用卡，便抱著試試看的心態(tài)進(jìn)去了。聽(tīng)說(shuō)每刷1萬(wàn)元只需交100元手續(xù)費(fèi)，老于一次就刷了兩萬(wàn)元。后來(lái)，他又因?yàn)榧依餂](méi)有現(xiàn)金，到王芳那里刷了5000多元。

 

相比之下，同樣是做生意的老李則要大手筆得多。據(jù)他回憶，自己一共有三張信用卡，從2013年開(kāi)始，前前后后共刷了12次，大約套取現(xiàn)金12萬(wàn)元。

 

承辦檢察官徐成介紹，在已經(jīng)掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李這樣需要資金周轉(zhuǎn)的個(gè)體老板，每次套現(xiàn)的金額在萬(wàn)把元左右。

 

除此之外，就是一些使用信用卡消費(fèi)的年輕人。“很多是學(xué)生，沒(méi)有什么收入來(lái)源；有的剛工作，基本是‘月光族’，工資只有兩三千元，卻可以月均消費(fèi)五六千，靠的就是用信用卡實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。”徐成說(shuō)。

 

實(shí)際上，刷卡套現(xiàn)的人群遠(yuǎn)不止于此。早前有媒體報(bào)道稱(chēng)，除了資金周轉(zhuǎn)不靈的生意人、沒(méi)錢(qián)但又不愿意向朋友借錢(qián)的人，還有一些專(zhuān)門(mén)以卡養(yǎng)卡的消費(fèi)者及短期投機(jī)者。

 

濟(jì)南的一個(gè)普通白領(lǐng)，就曾在POS機(jī)刷卡，利用免息期“以卡養(yǎng)卡”套現(xiàn)，不但買(mǎi)了新車(chē)，還從銀行賺取了海量積分。小企業(yè)主鄧某利用刷卡套現(xiàn)80萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，再在免息期到期前用理財(cái)收益還信用卡，一年下來(lái)“白”賺銀行五六萬(wàn)元。還有一些炒短線的股民，利用信用卡套現(xiàn)50天免息的空子，套現(xiàn)出來(lái)投到股市獲利。

 

中國(guó)人民銀行《信用卡報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年，有超過(guò)兩成的信用卡消費(fèi)者表示有過(guò)套現(xiàn)行為，消費(fèi)者刷卡透支意愿明顯增強(qiáng)。

　　

POS（point of sale）機(jī)即銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)，是隨著信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起的一種信用卡終端閱讀器。把它安裝在信用卡的特約商戶(hù)和受理網(wǎng)點(diǎn)中與計(jì)算機(jī)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實(shí)現(xiàn)電子資金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。

 

銀行工作人員岑先生表示，事實(shí)上，除了上述巨大的刷卡需求，POS機(jī)刷卡背后，也隱藏著巨大的商機(jī)和利益分配空間，從而形成了POS機(jī)的野蠻生長(zhǎng)。

 

岑先生介紹，大家平時(shí)消費(fèi)后，刷卡、輸密碼，然后簽字走人。殊不知，在這不到一分鐘的時(shí)間里，就有至少三方機(jī)構(gòu)在背后分錢(qián)。

 

原來(lái)，POS機(jī)刷卡每刷一筆都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，根據(jù)國(guó)家規(guī)定，這些手續(xù)費(fèi)由賣(mài)家承擔(dān)。早前，這筆手續(xù)費(fèi)分成是7∶2∶1，其中，發(fā)卡銀行占7成，提供POS機(jī)并對(duì)商戶(hù)進(jìn)行資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)取兩成，剩下的1成給銀聯(lián)。

 

一般情況下，正常辦理POS機(jī)有三條渠道：一是通過(guò)銀行，二是銀聯(lián)，三是第三方支付機(jī)構(gòu)，例如人們非常熟悉的支付寶、財(cái)付通、拉卡拉等。以前，只有銀行和銀聯(lián)能辦理，但對(duì)POS機(jī)的推廣相對(duì)緩慢。2011年，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付業(yè)務(wù)許可證向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放。越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)呈井噴涌現(xiàn)，并希望從中分一杯羹。根據(jù)中國(guó)人民銀行《2015年支付發(fā)展報(bào)告》，截至2015年3月，我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)多達(dá)267家。

 

隨之而來(lái)的，是POS機(jī)市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為了推廣業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都會(huì)在全國(guó)各地誠(chéng)招代理。在某搜索引擎上輸入關(guān)鍵詞“POS機(jī)代理”，檢索詞條達(dá)290萬(wàn)之多，除了部分警方破獲的案例報(bào)道外，絕大多數(shù)是形形色色的POS機(jī)代理代辦廣告。隨意點(diǎn)開(kāi)一個(gè)網(wǎng)站，幾十種POS機(jī)按廠家、功能、刷卡限額不同，價(jià)位也在100元到2000元不等。

 

按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，從銀行辦理POS機(jī)，往往要求申請(qǐng)人必須具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼、開(kāi)戶(hù)許可證、租賃合同復(fù)印件等完備資料，有的銀行甚至要求提供水電費(fèi)或電話單，嚴(yán)格一點(diǎn)的還會(huì)有安裝人員上門(mén)實(shí)地考察收款交易的真實(shí)性。

 

然而，為了爭(zhēng)搶客戶(hù)，許多第三方支付機(jī)構(gòu)也降低了線下POS機(jī)的申辦門(mén)檻，加之代理商魚(yú)龍混雜，變相助長(zhǎng)了違法犯罪行為的發(fā)生。正如本案中的王芳，她的POS機(jī)就都是從上門(mén)推銷(xiāo)的人那里買(mǎi)的。對(duì)方告訴她幫別人刷信用卡就能賺取手續(xù)費(fèi)。而她只需提供身份證和用來(lái)結(jié)算收款的銀行卡，其他資料均由他們代為準(zhǔn)備。

 

由于在同一臺(tái)POS機(jī)上反復(fù)刷卡容易引起銀行注意，因此，王芳發(fā)動(dòng)自己的親戚朋友，以他們的名義陸續(xù)辦理了14臺(tái)不同類(lèi)型的POS機(jī)。女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些POS機(jī)分別綁定的“商戶(hù)”，經(jīng)營(yíng)范圍也五花八門(mén)，超市、百貨、服飾、電器、瓷磚、建材、加油站……王芳說(shuō)，這些商家的名稱(chēng)都是辦理POS機(jī)的人隨意定的，既沒(méi)有真實(shí)經(jīng)營(yíng)，也沒(méi)有實(shí)物交易。王芳的姐姐就提到，王芳曾向她借用身份證，但具體做什么用，并不清楚，甚至自己的丈夫連外借身份證一事都毫不知情。

 

徐成表示，盡管推銷(xiāo)POS機(jī)的人目前尚未歸案，但從王芳的供述中不難推測(cè)，這是一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的犯罪團(tuán)伙。成立公司、申辦POS機(jī)、宣傳銷(xiāo)售套現(xiàn)業(yè)務(wù)、匯轉(zhuǎn)資金等均專(zhuān)人負(fù)責(zé)，分工明確。

 

信用卡“套現(xiàn)”暗藏巨大金融安全隱患。一方面，加大了銀行經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，甚至利用“套現(xiàn)”所得，堂而皇之地“用銀行錢(qián)賺銀行的錢(qián)”。當(dāng)資金累積到一定規(guī)模后，發(fā)卡銀行將會(huì)背上巨大的風(fēng)險(xiǎn)包袱。另一方面，變相地增加了全社會(huì)信貸投放，造成消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營(yíng)信貸，短期信貸資金長(zhǎng)期化使用。這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，宏觀調(diào)控的效果被削弱。

　　

　　

長(zhǎng)期以來(lái)，有關(guān)信用卡“套現(xiàn)”帶來(lái)的違規(guī)問(wèn)題，一直處于“灰色地帶”。

 

此前，無(wú)論是第三支付機(jī)構(gòu)出于逐利目的違規(guī)申請(qǐng)POS機(jī)，還是像王芳這樣的商家作為中介從中牟利，抑或是形形色色的套現(xiàn)者貪圖低價(jià)免息的僥幸心理，銀行方面或法律層面都很難予以切實(shí)有效的打擊與防范。

 

其實(shí)早在2009年12月16日，最高人民法院、最高人民檢察院就出臺(tái)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用若干問(wèn)題的解釋》，其中第七條規(guī)定：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

 

另外，2015年1月1日，銀聯(lián)正式實(shí)施《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》，重拳整頓收單違規(guī)亂象。《細(xì)則》不僅加大了懲罰力度，而且將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入違規(guī)處罰范圍。也就是說(shuō)，以前基本是罰收單機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在銀行違規(guī)了也要罰。

 

此項(xiàng)細(xì)則還將各類(lèi)商戶(hù)的手續(xù)費(fèi)率統(tǒng)一調(diào)整為最高收取0.6%，且手續(xù)費(fèi)突破原來(lái)的最高50元封頂?shù)南拗?，完全按照費(fèi)率比例來(lái)收取，上不封頂，堪稱(chēng)史上最嚴(yán)。此前，不同類(lèi)別商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)率差異很大，例如餐飲類(lèi)為1.25%，民生類(lèi)則為0.38%。因此很多不法商戶(hù)便在POS機(jī)申請(qǐng)的分類(lèi)上做些手腳，實(shí)現(xiàn)高收益率與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配。如今手續(xù)費(fèi)的統(tǒng)一，使得套現(xiàn)成本大大提高。

 

此外，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)也開(kāi)始針對(duì)POS機(jī)使用管理混亂加大了規(guī)范與監(jiān)管力度。2016年9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中第十三條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機(jī)。”這在很大程度上規(guī)避了店家資質(zhì)真假難辨的問(wèn)題，從源頭上遏制套現(xiàn)等違法犯罪的發(fā)生，但從現(xiàn)實(shí)生活中利用POS機(jī)非法套現(xiàn)隨處可見(jiàn)的事實(shí)來(lái)看，對(duì)POS機(jī)的監(jiān)管依然任重而道遠(yuǎn)。

 

通過(guò)本案，檢察機(jī)關(guān)提醒廣大群眾，在日常生活中要遵守信用卡管理制度，合法使用信用卡；在使用信用卡過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)提高警惕，及時(shí)更換安全度更高的芯片卡，共同維護(hù)國(guó)家的金融秩序，保護(hù)好個(gè)人財(cái)產(chǎn)。對(duì)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)從正規(guī)途徑辦理POS機(jī)，不貪圖小利使用來(lái)源不明的POS機(jī)，不提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)，這既是對(duì)自己、對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)，也是對(duì)國(guó)家的金融秩序負(fù)責(zé)。