一、推行普惠金融服務(wù)是“三農(nóng)三牧”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的需要
一項調(diào)查顯示，在我國農(nóng)村，有融入資金需求的農(nóng)戶大約占60%，其中40%以上沒有從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金；從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶中，有1/3以上農(nóng)戶表示貸款不能滿足需要。目前，中小企業(yè)占全國總企業(yè)的99%以上，其中工業(yè)總產(chǎn)值、實現(xiàn)利潤和出口額分別占全國的60%、40%和60%左右，中小企業(yè)還提供了約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，而中小企業(yè)，特別是微型小企業(yè)貸款難的問題，一直沒有得到有效解決。這些情況表明，建立普惠金融體系，讓農(nóng)戶、中小企業(yè)特別是微型小企業(yè)享受現(xiàn)代金融服務(wù)刻不容緩。普惠金融在促進(jìn)就業(yè)、增加內(nèi)需、減少收入差距和城鄉(xiāng)差距上起著重要作用。
黨中央和國務(wù)院十分重視普惠金融的發(fā)展，為破解“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)融資難問題做了大量工作。為滿足中小客戶的金融需求，特別是為解決“三農(nóng)三牧”和小、微型企業(yè)的信貸需求，國務(wù)院和各部委出臺了一系列相關(guān)政策。從2004年開始，連續(xù)7個中央一號文件都是圍繞“三農(nóng)三牧”問題，提出加快金融體制改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織，為有關(guān)部委和地方政府制定普惠金融政策、部門規(guī)章和地方政府的法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，有力地推動了普惠金融的發(fā)展。
國際金融危機(jī)以來，為克服中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難、部分扶持政策不到位、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重、經(jīng)濟(jì)效益下滑等問題，國務(wù)院于2009年9月發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，要求各級政府、各部門采取有效措施，幫助中小企業(yè)克服困難，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。
為引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)的服務(wù)，2008年12月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，2009年4月印發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，2009年6月發(fā)布了《小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，2009年7月發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，2009年10月發(fā)布了《關(guān)于開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作的通知》；2009年8月，央行印發(fā)《關(guān)于建立貸款公司和小額貸款公司金融統(tǒng)計制度的通知》；2009年3月，財政部發(fā)出《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，4月又發(fā)布《中央財政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。2010年4月，為落實中央一號文件，銀監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》，保監(jiān)會還指導(dǎo)廣東、河北、江西、寧波等地開展農(nóng)戶信貸保證保險，解決農(nóng)民貸款難問題。2010年5月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（以下簡稱“一行三會”）聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，6月“一行三會”又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》。財務(wù)部國家稅務(wù)總局2010年5月發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》。
部分省、市、自治區(qū)在黨中央、國務(wù)院的方針政策指導(dǎo)下，根據(jù)相關(guān)部委的具體文件，進(jìn)行了具體試點(diǎn)，取得了較好效果。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2010年年底，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，全國31個省份和5個計劃單列市均已提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速，增量超過去年。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%.全年小企業(yè)貸款新增18394億元，較去年同期多增4771億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點(diǎn)。銀監(jiān)會部署2011年小企業(yè)金融服務(wù)工作時要求，繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸，切實保證小企業(yè)信貸的投放力度，提出今年小企業(yè)貸款增速要高于各項貸款平均增速，要進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸評審機(jī)制，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風(fēng)險緩釋體系。據(jù)人民銀行發(fā)布報告顯示，截至2010年年底，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到11.77萬億元，全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入83.86億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種由2007年的5個發(fā)展到113個；已開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。截至2010年11月末，全國比2009年6月末共計減少金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)村732個，減少金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)579個。
二、構(gòu)建我區(qū)“三農(nóng)三牧”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)金融服務(wù)的組織體系
黨政領(lǐng)導(dǎo)要高度重視、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。一是要將普惠金融工作納入黨政工作重要議事日程，樹立抓經(jīng)濟(jì)工作不忘“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)，抓金融工作不忘抓普惠金融的意識，把普惠金融工作提高到構(gòu)建和諧社會系統(tǒng)工程來抓。二是加大對普惠金融工作的宣傳力度，加強(qiáng)對“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)發(fā)展工作的宣傳，加強(qiáng)對中央7個一號文件及各部門一系列普惠金融政策要求的宣傳，特別是各級領(lǐng)導(dǎo)干部要深知做好普惠金融工作的重要意義。三是搭建普惠金融工作的活動平臺，建立和完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成做好普惠金融的合力。成立由黨政主要負(fù)責(zé)人為領(lǐng)導(dǎo)，有關(guān)政府部門、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)共同參加的地區(qū)普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，從政策制定、工作協(xié)調(diào)、信息交流等方面加強(qiáng)對普惠金融工作的指導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)，有計劃、有步驟地推進(jìn)為“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)金融服務(wù)工作。四是建立激勵機(jī)制，充分調(diào)動金融支持“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)的積極性。在政府主導(dǎo)下，協(xié)調(diào)財稅等部門，建立獎勵機(jī)制，鼓勵農(nóng)村牧區(qū)資金回流農(nóng)村牧區(qū)，協(xié)調(diào)落實好黨中央和國務(wù)院對“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)扶持的優(yōu)惠政策。五是黨政領(lǐng)導(dǎo)要定期研究普惠金融工作，建立相關(guān)專項統(tǒng)計，及時組織相關(guān)部門協(xié)調(diào)解決在開展普惠金融工作中出現(xiàn)的問題。
人民銀行、銀監(jiān)局、保監(jiān)局、證監(jiān)局（以下簡稱“一行三局”），特別是人民銀行和銀監(jiān)局要主動擔(dān)負(fù)起組織推動的責(zé)任。首先，要認(rèn)真組織本系統(tǒng)學(xué)習(xí)“一行三會”關(guān)于做好為“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融創(chuàng)新和服務(wù)的文件，并聯(lián)系實際提出我區(qū)貫徹落實的具體意見。其次，“一行三局”要當(dāng)好地區(qū)發(fā)展普惠金融的參謀，主動提出發(fā)展地區(qū)普惠金融的具體意見，供黨政領(lǐng)導(dǎo)決策與參考。第三，針對中小企業(yè)和“三農(nóng)三牧”貸款抵押范圍小、可抵押少等制約因素，以及資金需求“小、頻、急”的融資特點(diǎn)，大力推動轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品、優(yōu)化貸款流程、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險防范。鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式，實現(xiàn)政策突破，解決農(nóng)牧民、中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。擴(kuò)大農(nóng)牧戶和農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)可用抵押擔(dān)保范圍。第四，在條件允許的情況下，鼓勵國有商業(yè)銀行、地區(qū)商業(yè)銀行、保險公司延伸基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村牧區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、保險分支機(jī)構(gòu)，消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白點(diǎn)。第五，金融監(jiān)管部門要認(rèn)真實行差異化的監(jiān)管政策，對商業(yè)銀行在貸款額度、存款準(zhǔn)備金、存貸差等方面實施差異化的監(jiān)管手段，建立正向激勵機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作，實行分類監(jiān)管、差異化監(jiān)管，提高監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管的有效性，制定小企業(yè)信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制。第六，銀監(jiān)局和保監(jiān)局要認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會、保監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》，督導(dǎo)保險公司做好農(nóng)牧業(yè)和中小企業(yè)保險工作，指導(dǎo)和鼓勵保險公司與銀行機(jī)構(gòu)合作解決“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)貸款難問題。
深化涉農(nóng)涉牧金融機(jī)構(gòu)改革，健全農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)體系。涉農(nóng)涉牧金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)的主力軍，要根據(jù)各自的特點(diǎn)，確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，提高金融服務(wù)水平。涉農(nóng)涉牧的政策性銀行、大型商業(yè)銀行、保險公司要提高為“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)服務(wù)的意識和能力，加快中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，做大專營機(jī)構(gòu)規(guī)模，在組織架構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)、客戶分層、銷售管理、審批流程等方面加強(qiáng)創(chuàng)新；城市商業(yè)銀行特別是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行、郵政儲蓄銀行及其他農(nóng)村牧區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)，要把支持“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)發(fā)展作為工作重點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)整和放寬農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，支持建立適應(yīng)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織形式，構(gòu)成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)體系。
三、加強(qiáng)金融創(chuàng)新，促進(jìn)我區(qū)“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)發(fā)展
創(chuàng)新支持“三農(nóng)三牧”和中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)理念。金融系統(tǒng)要進(jìn)一步增強(qiáng)做好中小企業(yè)和“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)的責(zé)任感和大局意識，把改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、擴(kuò)大中小企業(yè)信貸投放作為各級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略，把做好農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)作為黨和政府聯(lián)系農(nóng)村牧區(qū)、農(nóng)牧民的重要紐帶，切實抓緊抓好。
創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有效增加信用貸款。涉農(nóng)涉牧金融機(jī)構(gòu)要以中小企業(yè)和“三農(nóng)三牧”信用體系建設(shè)搭建信息平臺為切入口，把握“務(wù)求實效、因地制宜、協(xié)調(diào)配合、風(fēng)險可控”的原則，增加對中小企業(yè)和“三農(nóng)三牧”的信用貸款。要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，
