“只要199元買個(gè)手機(jī)刷卡器，帶上銀行卡與手機(jī)隨身出門，想查余額就查，想給手機(jī)沖話費(fèi)就沖話費(fèi)，想信用卡還款就還款。”——這會(huì)是人們夢(mèng)想中的移動(dòng)支付嗎？當(dāng)然不是，這是支付廠商的美夢(mèng)。自去年開(kāi)始到現(xiàn)在，不斷有廠商推出類似硬件，拉卡拉、樂(lè)刷、錢袋寶、盒子支付等創(chuàng)業(yè)公司紛紛入市，最近的是銀聯(lián)推出了卡樂(lè)付。還有公司宣布得到了上千萬(wàn)美元的風(fēng)投。
雖然大家的夢(mèng)想挺美好，但在現(xiàn)實(shí)面前，這樣的夢(mèng)很快就成為一出悲劇。作為業(yè)者，就來(lái)八一八為什么這事悲劇，以及悲劇是如何誕生的吧。
你看到的都是好的，但問(wèn)題是你沒(méi)看到的更多 Square在美國(guó)的一聲炮響，從Visa、萬(wàn)事達(dá)以及Paypal的重圍之下嶄露頭角，傳統(tǒng)pos機(jī)相形之下頓時(shí)失色，人們看到了手機(jī)刷卡器的前景。于是，類似Square的刷卡器很快出現(xiàn)在各大科技博客中，諸多優(yōu)點(diǎn)加身，萬(wàn)般未來(lái)于一體，仿佛間，人人均可移動(dòng)支付創(chuàng)業(yè)。
仔細(xì)看手機(jī)刷卡器，是硬件上讀取了銀行卡的磁條信息，然后通過(guò)音頻口傳到手機(jī)上，借助安裝的App進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，可以實(shí)現(xiàn)類似于普通POS機(jī)的功能。比如查詢余額、轉(zhuǎn)賬、還信用卡等，再加上一些諸如彩票、話費(fèi)等功能，典型的軟硬件與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，該有的高科技要素全都在，看起來(lái)也挺像回事。
且慢，想答我一連串問(wèn)題。這個(gè)過(guò)程中，用戶需求何在？成本誰(shuí)掏、如何盈利、是否有政策限制、安全性怎么解決？ 首先，用戶真的會(huì)攜帶這一刷卡器出門嗎？
成天背個(gè)雙肩包的IT男有窩藏器具的地方，那么女生呢？冬天可以夏天呢？我憑啥帶這個(gè)玩意兒？
其次，這個(gè)東西難道真的要我自己買嗎？
老天，你要我199元啊。然后，你收了我199元硬件費(fèi)不好意思讓我還個(gè)信用卡再要我2塊吧？
接著問(wèn)，按照央行規(guī)定，接觸銀行卡的設(shè)備必須通過(guò)銀聯(lián)的認(rèn)證，否則不能用于收單。你通過(guò)了沒(méi)？再說(shuō)，刷卡器就是讀取磁條信息的，但誰(shuí)能保證你讀取了之后沒(méi)用于復(fù)制卡？
好了，其實(shí)上述的問(wèn)話就夠喝一壺的了，接下來(lái)還有呢。
沒(méi)錯(cuò)，在美國(guó)Square是靠這樣起家的，但是這里再說(shuō)幾個(gè)特殊國(guó)情：
1、美國(guó)對(duì)于金融監(jiān)管較為寬松，不會(huì)婆婆媽媽讓你刷卡器拿個(gè)牌照；
2、美國(guó)沒(méi)有要求你過(guò)銀聯(lián)認(rèn)證走銀聯(lián)通道，這就意味著少了很多折磨和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，后者你懂的；
3、Square刷卡器是收錢用的，付錢的是大爺，怎么可以讓大爺帶這個(gè)玩意出門？
4、美國(guó)有龐大的個(gè)人勞務(wù)市場(chǎng)，比如給隔壁老頭剪個(gè)草坪他都是付費(fèi)的，你不可能給對(duì)門家?guī)『桑?/p>
5、就算你干了，你收的一定是現(xiàn)金，絕對(duì)不會(huì)是一張信用卡，人家老美就活在信用卡世界里；
6、除了個(gè)人勞務(wù)，Square起來(lái)還依靠了出租車司機(jī)，進(jìn)而依賴了星巴克做了巨大的廣告，國(guó)內(nèi)很少有大型全國(guó)性機(jī)構(gòu)（非央企）；
7、老美用信用卡的一個(gè)原因是被盜被刷的損失全由銀行買單，他敢用刷卡器；
8、老美的POS機(jī)費(fèi)率實(shí)在太高了，以至于Square憑借2.75%的費(fèi)率就拿下了大量市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)POS機(jī)正常就是1%知道么？
9、眼看銀行新發(fā)卡都是芯片卡了，還是PBOC3.0的了，刷卡器不能光識(shí)別磁條，還得讀取芯片以及NFC，這成本又高了不說(shuō)，產(chǎn)品還得換代；
10、知道為什么國(guó)內(nèi)小微商戶與銀聯(lián)相互看不上眼么，除了成本外，還有刷卡費(fèi)率，用現(xiàn)金不挺好？另外，現(xiàn)金可避稅…可避稅……
你一定沒(méi)有在科技博客看到過(guò)有人談上面的話題對(duì)吧？市場(chǎng)和行業(yè)太浮躁了，一聽(tīng)是移動(dòng)支付，一聽(tīng)有成功案例，再聽(tīng)似乎成本并不算高，就頭腦發(fā)熱了。比如說(shuō)有的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)連刷卡器要收單必須通過(guò)銀聯(lián)認(rèn)證這類行業(yè)的基本常識(shí)都不明白就開(kāi)始搞了，怎能不盲目？
收單并不是藍(lán)海也不是互聯(lián)網(wǎng)金融
話說(shuō)回來(lái)，即便上述因素全然不存在，我朝對(duì)類Square放行，誰(shuí)都能收單了，又會(huì)出現(xiàn)什么情況？
商戶要的是什么，費(fèi)率。好的，殘酷的費(fèi)率大戰(zhàn)又開(kāi)始了。如上面提到的那樣，POS機(jī)的費(fèi)率已經(jīng)低到了1%左右，好嘛，刷卡器成本不就是十多塊錢么，傳統(tǒng)POS機(jī)需要上千塊，大不了我用這個(gè)成本差跟你打。但你面前絕不僅僅是傳統(tǒng)POS機(jī)而已，同行之間呢？你這個(gè)刷卡器還能越用越虧嗎？這還真不是假設(shè)，一定會(huì)這樣，一定會(huì)有人燒風(fēng)投的錢鋪市場(chǎng)，一定會(huì)“百團(tuán)大戰(zhàn)”。
費(fèi)率-成本=收益。說(shuō)到收益用刷卡器收單也還是收單行業(yè)，而收單行業(yè)就是個(gè)費(fèi)率只有1%的苦逼搬錢機(jī)器，那么你的支付成本呢？
很不好意思，很多人以為是自己挨個(gè)找銀行接入支付，錯(cuò)的！作為硬件實(shí)現(xiàn)支付清算功能必須必須走銀聯(lián)的通道，也就是說(shuō)你做這行的支付成本就固定在那兒了。這是一個(gè)走量的市場(chǎng)，自己談也未必低，總之這方面小公司完全沒(méi)任何優(yōu)勢(shì)。
我實(shí)在不想說(shuō)這中間差值有多低，低的會(huì)讓大家一起流淚的。
