相對于銀行磁條卡，金融IC卡具有安全性高、方便快捷等優(yōu)勢，特別是在公交、快餐店等小額快速支付領(lǐng)域，非接觸式金融IC卡電子現(xiàn)金功能（閃付）為持卡人帶來了更加方便快捷的支付體驗。

然而，在非小額快速支付領(lǐng)域，使用磁條芯片復(fù)合金融IC卡（以下簡稱“復(fù)合金融IC卡”）卻比磁條卡復(fù)雜得多，這影響了收銀員的工作效率，導(dǎo)致復(fù)合金融IC卡非正常降級交易的現(xiàn)象普遍存在；同時，金融IC卡安全性優(yōu)勢也無法得到有效發(fā)揮。為此，有必要從用戶的角度對復(fù)合金融IC卡在POS終端的交易流程進(jìn)行適當(dāng)優(yōu)化。

PBOC標(biāo)準(zhǔn)及借貸記交易流程簡介

2013年2月，人民銀行正式發(fā)布《中國金融集成電路（I C）卡規(guī)范（V 3.0）》（以下簡稱“PBOC 3.0”）。相對于前一版本，PBOC 3.0廢止了電子錢包、電子存折應(yīng)用相關(guān)內(nèi)容（即第1，2，9部分），并首次發(fā)布了《非接觸式IC卡小額支付擴(kuò)展應(yīng)用規(guī)范》、《電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用規(guī)范》、《IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端規(guī)范》、《借記/貸記應(yīng)用安全增強規(guī)范》（第14-17部分）。

PBOC 3.0規(guī)范分別從卡片、受理終端、安全等技術(shù)角度描述了金融IC卡借貸記應(yīng)用交易流程。該流程包括應(yīng)用選擇、應(yīng)用初始化、讀取應(yīng)用數(shù)據(jù)、脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證、處理限制、持卡人驗證、終端風(fēng)險管理、終端行為分析、聯(lián)機(jī)處理、發(fā)卡行認(rèn)證、發(fā)卡行腳本處理、交易結(jié)束12個步驟。其中，應(yīng)用選擇、應(yīng)用初始化、讀取應(yīng)用數(shù)據(jù)、終端行為分析為必備處理項；處理限制、終端風(fēng)險管理、交易結(jié)束為必備處理項，但包括可選步驟；其余為可選處理項。

金融IC卡POS終端交易流程分析

從收銀員、持卡人等用戶的角度看，POS終端的銀行卡消費流程。以金融IC卡與POS終端有多個應(yīng)用相匹配的情景為例進(jìn)行分析，左邊為磁條卡交易，包括刷卡、輸入密碼、打印交易憑證和持卡人簽名4個步驟；中間為復(fù)合金融IC卡借貸記交易，最簡單的情況下包括插卡、應(yīng)用選擇、輸入密碼、打印交易憑證和持卡人簽名5個步驟；右邊為金融IC卡電子現(xiàn)金交易，最理想的情況是“揮卡”即可完成交易。

復(fù)合金融IC卡在POS終端交易中存在的問題

1、交易過程與傳統(tǒng)消費習(xí)慣不符
　
在金融IC卡與POS終端有多個應(yīng)用相匹配的情況下，需要持卡人或收銀員選擇應(yīng)用類型，與傳統(tǒng)銀行卡消費習(xí)慣不符，用戶不易接受。

2、交易過程復(fù)雜、效率低

在用戶看來，金融IC卡交易過程比磁條卡復(fù)雜，交易效率低。用戶選擇借貸記應(yīng)用的情況下，需要刷卡、插卡、選擇應(yīng)用、輸入密碼、打印交易憑證、簽字共6個操作步驟，比磁條卡交易過程復(fù)雜得多。而且，在交易過程中，收銀員還須根據(jù)POS終端的提示信息及持卡人要求進(jìn)行操作，極大影響了收銀效率。即使收銀員經(jīng)過培訓(xùn)，已具備熟練的業(yè)務(wù)技能，并且也注意到持卡人使用的是金融IC卡，直接插卡受理金融IC卡省去刷卡步驟，也比磁條卡交易復(fù)雜。

3、電子現(xiàn)金交易便捷性未得到體現(xiàn)

如果持卡人選擇使用電子現(xiàn)金，收銀員需要將金融IC卡插入POS終端后才能選擇使用電子現(xiàn)金，交易的便捷性沒有得到充分體現(xiàn)；而且在電子現(xiàn)金余額為零或不足時，電子現(xiàn)金不能成功交易，將重新返回借貸記應(yīng)用，效率較低。

4、非正常降級交易現(xiàn)象普遍存在

收銀員為提高工作效率，往往故意通過反向插入金融IC卡等方式，將復(fù)合金融IC卡非正常降級為磁條卡進(jìn)行交易，即無法發(fā)揮金融IC卡的安全優(yōu)勢，又對金融IC卡的推廣應(yīng)用形成了不良影響。

應(yīng)對措施及建議

一是從持卡人、收銀員等用戶的角度出發(fā)，優(yōu)化金融IC卡交易流程，簡化操作，提升用卡體驗，使持卡人樂意使用金融IC卡，收銀員愿意受理金融IC卡。

二是根據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域設(shè)置不同的優(yōu)先級，減少用戶干預(yù)，提高收銀效率。如在商場、賓館、酒店等大額消費場所，將POS終端設(shè)置為優(yōu)先受理金融IC卡借貸記應(yīng)用；在快餐店、便利店等快捷支付領(lǐng)域，將POS終端設(shè)置為優(yōu)先受理電子現(xiàn)金。另外，發(fā)卡行也可以事先為金融IC卡上的應(yīng)用定義相應(yīng)的優(yōu)先級別。

三是優(yōu)化POS終端操作界面，為電子現(xiàn)金應(yīng)用設(shè)置快捷鍵，便于收銀員快速選擇電子現(xiàn)金交易，實現(xiàn)快捷支付。

四是加快技術(shù)研究，通過技術(shù)手段禁止復(fù)合金融IC卡非正常降級交易。

五是加強金融IC卡宣傳及培訓(xùn)。加強對持卡人金融IC卡的知識宣傳和安全指導(dǎo)，加大商戶收銀員的培訓(xùn)力度，特別是應(yīng)將偽卡風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移規(guī)則納入對商戶的培訓(xùn)中，提高收銀員規(guī)范受理金融IC卡的意識。