公交卡、電話卡、加油卡、食堂的飯卡……各種各樣的IC卡在我們?nèi)粘Ｉ钪幸呀?jīng)相當(dāng)普及，但是銀行卡卻依然是老舊的磁條卡，導(dǎo)致安全問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。因此，央行今年正式宣布，將在2015年前取消磁條卡，全面發(fā)行安全系數(shù)更高的芯片銀行卡。記者了解到，眼下?lián)P州也有銀行已經(jīng)開(kāi)始推廣“芯片＋磁條”的復(fù)合卡，近5000名市民已經(jīng)用上了“加芯”的銀行卡。而在不久以后，安全系數(shù)更高、功能更強(qiáng)大的芯片銀行卡有望全面取代磁條卡。

　　為啥要換芯？  傳統(tǒng)磁條卡存安全隱患

　　銀行卡由磁條卡換成芯片卡，與近年頻發(fā)銀行卡犯罪有關(guān)。儲(chǔ)蓄卡在自己手中，卡上的錢(qián)卻不翼而飛，被人在外地取走。類似的“克隆卡”盜刷案件屢見(jiàn)不鮮。

　　6月20日23時(shí)17分，中行揚(yáng)州分行汶河南路自助銀行內(nèi)，來(lái)了一名戴著太陽(yáng)帽和口罩的女人。她從挎包里掏出幾十張銀行卡，一張張?jiān)囍贏TM機(jī)上操作取款，一沓沓嶄新的鈔票從ATM機(jī)中“吐”了出來(lái)……中行揚(yáng)州分行值班人員通過(guò)遠(yuǎn)程監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)這一場(chǎng)景，立即鎖定監(jiān)控畫(huà)面，隨即向110報(bào)案。40多分鐘后，當(dāng)這名女子以同樣的手段在汶河北路中行希望支行取款時(shí)，警車(chē)呼嘯而至。經(jīng)警方審訊，該女子是一名新西蘭“海歸”，其和男友在新西蘭開(kāi)超市時(shí)，竊取了1008名新西蘭用戶的信用卡資料。在盜取信用卡信息的同時(shí)，兩人又利用其他手段獲得了卡密碼，并一同回國(guó)在國(guó)內(nèi)復(fù)制卡取現(xiàn)。事實(shí)上，若非銀行的遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)和警方反應(yīng)迅速，上千名新西蘭的信用卡客戶可能都將遭受損失。

　　究其原因，除了儲(chǔ)戶本身安全意識(shí)有待加強(qiáng)外，目前的銀行卡幾乎全是磁條卡，其安全等級(jí)較低，也容易被不法分子“鉆空子”。記者昨在百度上搜索，“克隆卡”導(dǎo)致銀行賬戶被盜的報(bào)道多達(dá)上萬(wàn)條。而不法分子在pos機(jī)上裝的電子讀寫(xiě)卡器、采集器，只是一種的簡(jiǎn)單電子設(shè)備，最便宜的只需800元。統(tǒng)計(jì)顯示，今年1-4月份，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立案銀行卡案件6700多起，涉案金額高達(dá)59.6億元，很多都是因“克隆卡”造成的。

　　好在哪兒？  有“芯”的銀行卡更安全，還能一卡多用

　　記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，芯片卡也稱智能卡，屬于無(wú)接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡（可以是信用卡或借記卡）中嵌入一個(gè)特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額和個(gè)人信息。當(dāng)智能卡在專門(mén)的終端上使用時(shí)，內(nèi)嵌芯片能夠通過(guò)終端進(jìn)行信息交換、計(jì)算及其它多功能的操作。與普通磁條銀行卡相比，芯片銀行卡采取個(gè)人密碼、卡與讀寫(xiě)器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造，也不會(huì)像磁條卡那樣會(huì)消磁，安全性更有保障。

　　芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)具有多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。比如它能攜帶電子現(xiàn)金；可作為出入辦公樓層的安全通行卡或旅店的房間鑰匙；可用于轉(zhuǎn)付大數(shù)額的資金；甚至從銀行賬戶和貨幣市場(chǎng)上提取或周轉(zhuǎn)款項(xiàng)等等。也就是說(shuō)，除了安全系數(shù)更高以外，持有“加芯卡”還能享受一卡多用的便利。

　　何時(shí)發(fā)行？  揚(yáng)州近5000市民嘗鮮“加芯卡”

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，磁條卡就是在卡面上附有磁層或磁條，上面一般有2-3個(gè)磁道，以記錄有關(guān)數(shù)據(jù)信息。這類磁條介質(zhì)雖方便使用，但本身安全性較差。

　　數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，銀行界換芯之后，偽卡訛詐率下降了87%。眼下，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家使用的均是芯片卡。近日，央行和中國(guó)銀聯(lián)也紛紛表示，2015年前我國(guó)將不再發(fā)行磁條卡，全部改為芯片卡。

　　據(jù)了解，芯片銀行卡按介質(zhì)類型劃分，又分為純芯片卡和磁條芯片復(fù)合卡。而在我市，目前只有工行一家發(fā)行，推出的是磁條芯片復(fù)合卡。記者瀏覽工商銀行網(wǎng)頁(yè)發(fā)現(xiàn)，一款橙黃色的名為“樂(lè)羊羊”的銀行卡后面就備注著“磁條芯片復(fù)合卡”的字樣。而在銀行卡的“產(chǎn)品功能及服務(wù)”一項(xiàng)中也標(biāo)注著：“‘芯片+磁條’復(fù)合卡采用PBOC 2.0芯片標(biāo)準(zhǔn)”的字樣。“我們主推的就是樂(lè)羊羊借記卡，目前在揚(yáng)州上市了幾個(gè)月，已經(jīng)發(fā)行四五千張，加之之前我們推出的加芯的牡丹白金信用卡，有近5000名市民持有我們的加芯銀行卡。”市工行個(gè)人金融部副總經(jīng)理李墨介紹說(shuō)。

　　何時(shí)推廣？  我市后年可能迎來(lái)發(fā)卡高峰

　　那么，芯片卡在揚(yáng)何時(shí)迎來(lái)春天？業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，后年或?qū)⒂瓉?lái)芯片卡發(fā)卡高峰。

　　“不管怎樣，從安全性和功能性的角度看，芯片卡替代磁條卡是大勢(shì)所趨。”市工行個(gè)人金融部副總經(jīng)理李墨認(rèn)為，現(xiàn)在的芯片卡是“磁條＋接觸式芯片”，以后，很可能就是“磁條＋雙芯片”，也就是“磁條＋接觸式芯片＋非接觸式芯片”，安全性和功能將更好。揚(yáng)州市銀行卡應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的劉翔經(jīng)理也表示，央行今年正式宣布，將在2015年前取消磁條卡。那么，各家銀行總行的推行力度肯定會(huì)加大。只要銀行動(dòng)起來(lái)，2012年，芯片銀行卡很可能就將正式起步，并將迎來(lái)發(fā)卡高峰。

　　采訪中，一些業(yè)內(nèi)人士和市民也紛紛對(duì)芯片卡表示出了歡迎的態(tài)度。“銀行每年還在不斷發(fā)行磁條卡，既然安全程度低，早換比晚?yè)Q好，老百姓的賬戶也更安全。”市民黃女士說(shuō)。“哪個(gè)人手中沒(méi)有五六張卡？如果真要是換張卡就要掏20元，那5張卡就要支出100多元。”一些市民表示，銀行更換芯片卡是否收費(fèi)，要考慮到市民的承受能力。

　　三大疑問(wèn)

　　芯片卡能否堵住“克隆卡”的漏洞？

　　“復(fù)制一張磁條銀行卡的技術(shù)并不復(fù)雜。”業(yè)內(nèi)人士稱，只需滿足兩個(gè)條件即可，一是有專用設(shè)備讀取銀行卡信息，二是能夠獲取該銀行卡的密碼。那么，這種芯片銀行卡能否堵住“克隆卡”的漏洞？

　　據(jù)了解，現(xiàn)在市場(chǎng)上有兩種芯片銀行卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國(guó)際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是央行的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。工行推出的銀行卡，采用的是央行標(biāo)準(zhǔn)。劉翔經(jīng)理介紹說(shuō)，與磁條卡相比，芯片卡安全性非常高，“就像一個(gè)小電腦。”

　　“國(guó)際上至今還沒(méi)出現(xiàn)過(guò)芯片銀行卡被復(fù)制的事?？ㄉ嫌凶x寫(xiě)保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)，在應(yīng)用保護(hù)上采用個(gè)人密碼、卡與讀寫(xiě)器雙向認(rèn)證。這種情況下，犯罪分子就很難破解銀行卡的信息，卡也很難被復(fù)制。從這個(gè)層面上說(shuō)，芯片銀行卡被克隆的可能性減小了很多。”市工行個(gè)人金融部副總經(jīng)理李墨說(shuō)。

　　芯片卡來(lái)了，老卡還能用嗎？

　　一旦新辦銀行卡都變成了芯片卡，那么現(xiàn)在揚(yáng)州市民手中的幾百萬(wàn)張銀行卡怎么辦呢？據(jù)劉翔介紹，芯片卡推行后，磁條卡仍然可以正常使用，在相對(duì)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，這兩種卡都將可以并用。“央行的意圖不是說(shuō)，2015年以后磁條卡就不能用了。而是說(shuō)，2015年以后，新增的銀行卡將變成芯片銀行卡，存量的磁條卡還能夠繼續(xù)使用，中間會(huì)有一個(gè)過(guò)渡期。”劉翔說(shuō)。

　　而相關(guān)業(yè)內(nèi)人士也表示，“一般來(lái)說(shuō)，信用卡的有效期是5年，也就是5年以后，客戶要到銀行重新?lián)Q卡。而借記卡則可以長(zhǎng)時(shí)間的使用。但是隨著刷卡次數(shù)的不斷增多，借記卡的磁條也會(huì)慢慢失效?？蛻粢残枰谝欢螘r(shí)間后到銀行換新卡，而多年以后換取的很可能就是芯片銀行卡。”李墨這樣告訴記者。

　磁條卡換芯片卡，成本誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

　　誰(shuí)來(lái)承擔(dān)換“芯”成本？長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直以免費(fèi)形式發(fā)行銀行卡，甚至還要附送禮物來(lái)吸引客戶，如果現(xiàn)在要持卡人出錢(qián)換芯片卡，持卡人能接受嗎？

　　事實(shí)上，目前工行推出的芯片卡，還是與磁條卡一樣在發(fā)卡或換卡時(shí)免收制卡費(fèi)。芯片卡不菲的造價(jià)實(shí)際上是由銀行替持卡人承擔(dān)了。“如果將來(lái)全面推廣芯片卡，在推廣的初期，銀行很可能不會(huì)收費(fèi)，但將來(lái)不排除會(huì)有收費(fèi)的可能。”市華夏銀行個(gè)人客戶部總經(jīng)理孫強(qiáng)表示，“當(dāng)然也不排除到2015年以后，隨著科技的進(jìn)步，芯片卡的造價(jià)會(huì)降低，屆時(shí)銀行也可能就不收成本費(fèi)。”

　　“一種可能就是銀行在發(fā)卡時(shí)不收費(fèi)，但持卡人在換卡或是掛失時(shí)，銀行收取一定的成本費(fèi)。”市中信銀行信用卡部的江濤主任說(shuō)。也有業(yè)內(nèi)人士指出，芯片卡替代磁條卡對(duì)老百姓有利無(wú)害，長(zhǎng)期看無(wú)論銀行還是持卡人都能從中獲益。

　　【記者探訪】

　　多數(shù)銀行未發(fā)行

　　推廣芯片卡到底難在哪里？

　　據(jù)了解，在不少國(guó)家，芯片卡早已全面取代磁條卡。不過(guò)，從實(shí)際推行情況來(lái)看，芯片銀行卡雖好，銀行的發(fā)行熱情似乎并不太高。業(yè)內(nèi)透露，眼下，揚(yáng)州只有工行在發(fā)行，其他多數(shù)銀行則暫時(shí)沒(méi)有動(dòng)作。芯片卡的發(fā)行與推廣，究竟“卡”在何處？

　　“卡”點(diǎn)一：POS機(jī)也要同步升級(jí)改造  

　　推行芯片卡，首先要解決硬件上的一系列問(wèn)題，其中就包括POS刷卡機(jī)的改造。

　　劉翔經(jīng)理介紹說(shuō)，芯片卡將有兩種刷卡方式：一種是接觸式，也就是說(shuō)還是需要插入到刷卡設(shè)備中；另一種是非接觸式，也就是說(shuō)，只要像刷公交卡一樣，在刷卡設(shè)備上“拍”一下，即可完成刷卡。目前，市區(qū)的銀聯(lián)POS刷卡終端，基本上都能受理接觸式芯片卡，而難點(diǎn)就在于非接觸式刷卡。

　　劉翔介紹說(shuō)，目前中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)確定在南京進(jìn)行“芯片卡”的推廣工作，包括了芯片卡的發(fā)行、受理終端的改造、對(duì)持卡人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等一系列工作。“我們目前也在和中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行接洽，力爭(zhēng)將該項(xiàng)目也落戶揚(yáng)州。一旦成行，我們將力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)，在2011年年底POS刷卡機(jī)都可受理非接觸式芯片卡。”劉翔說(shuō)。據(jù)了解，目前我市已有2000多臺(tái)POS刷