5月24日，全國金融IC卡工作會議在寧波召開。央行行長助理李東榮表示，在“全國一盤棋”的原則下，必須堅持統(tǒng)一的頂層設(shè)計和總體規(guī)劃，各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要全面參與進來，擴大試點城市范圍，五年后，以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變?yōu)榻鹑?IC卡。

“試點的這40至50家重點城市，在東部、中部、西部地區(qū)均衡布局。”央行有關(guān)人士告訴財新《新世紀》記者。按照央行規(guī)劃，“十二五”期間將發(fā)行共8億張金融IC卡，這占到目前中國境內(nèi)發(fā)行的所有銀行卡的約三分之一。

金融IC卡有別于當(dāng)下廣泛使用的磁條卡，在使用芯片代替磁條后，可以植入更多的應(yīng)用程序，比如社保、公交、零售、醫(yī)院等，廣泛應(yīng)用除銀行外的各個渠道。技術(shù)相對簡單的磁條卡，只要知道卡號和密碼，就能制作偽卡詐騙，芯片卡理論上也更為安全。

央行3月15日即發(fā)布文件，要求工、農(nóng)、中、建、交和招行、郵儲銀行應(yīng)在6月底前開始發(fā)行金融IC卡。而財新《新世紀》記者從多位商業(yè)銀行高管處獲悉，商業(yè)銀行層面對此存在截然不同的兩種態(tài)度。

支持者認為，芯片卡技術(shù)進步是大勢所趨，未來手機支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商業(yè)銀行中最為追求技術(shù)進步的工行已經(jīng)成為銀行卡“換芯”的先行者。

反對者則認為，從眼下情況看，芯片卡風(fēng)險防范作用有限，而換卡成本高昂，政府是否有必要將一項并不成熟亦不迫切的技術(shù)“一刀切”地強制推廣？

“中國標準和系統(tǒng)的適用性如何，有待實踐之后才能下結(jié)論。”中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝出言比較謹慎。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析，一些銀行對“換芯”不積極， 主要是因銀行每年都有業(yè)績考核指標，“今年銀行卡成本的大投入必定使當(dāng)年考核指標不好看，而收益卻并不體現(xiàn)在當(dāng)期業(yè)績里，誰也不愿意在任期內(nèi)做投入。”

接近央行的知情人士向財新《新世紀》表示，總體而言，商業(yè)銀行的消極態(tài)度是受短期成本因素影響，這倒逼央行推動銀行集體“換芯”。

偽卡危機

“實施了IC卡遷移后，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90％以上。”央行有關(guān)人士援引中國臺灣、馬來西亞的例子稱。“世界上眾多國家和地區(qū)已陸續(xù)完成EMV遷移，克隆卡詐騙的風(fēng)險，不斷轉(zhuǎn)移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家。中國如果不加速EMV轉(zhuǎn)移，就會限于被動。”

“從中遠期看，銀行卡“換芯”是大勢所趨。”國際最大銀行卡組織VISA的有關(guān)專家表示。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標準，通常被稱之為EMV芯片卡標準。目前，歐洲各國已于2010年底完成ATM機具和磁條卡的IC卡遷移；中東、中非、拉美及北美等地區(qū)的EMV遷移也在陸續(xù)進行。在亞太地區(qū)，已有14個以上的國家和地區(qū)實施了EMV芯片卡遷移計劃。

但美國是個例外。美國多年來一直是磁條卡的堅定推行者，究其原因，一是美國大批存量卡片均為磁條卡，集體“換芯”、重新鋪設(shè)pos機通道的成本過高；二是美國有良好的征信系統(tǒng)，可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現(xiàn)；美國銀行卡欺詐率僅在0.06％左右；三是美國銀行體系的風(fēng)險防范手段十分先進，有能力通過其他方式來識別虛假交易，防范偽卡和惡意套現(xiàn)等風(fēng)險。

VISA的有關(guān)專家告訴財新《新世紀》記者，由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡，一些國際犯罪團伙有可能會向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉(zhuǎn)移，例如美國。根據(jù)國際銀行卡組織制定的關(guān)于EMV芯片卡交易中的“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”政策，自2006年起，將原本由發(fā)卡行承擔(dān)的銀行卡欺詐風(fēng)險，改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動推行EMV芯片卡遷移，美國正開始發(fā)生松動，部分銀行開始升級系統(tǒng)，推進EMV芯片卡的實施。

2010年世博會期間，上海面臨巨大商機。央行上?？偛繘Q定優(yōu)先改造收單市場，以受理銀行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺詐風(fēng)險。上海實行銀行卡遷移按照“先試點后推廣”“先收單后發(fā)卡”“先外卡后內(nèi)卡”的基本思路推進。不過，由于種種原因，上海的商業(yè)銀行對此并未積極響應(yīng)。浦發(fā)銀行早期發(fā)行的IC卡亦不了了之。

成本收益考量

一張IC卡的造價目前20多元，是每張1元的磁條卡成本的20多倍。“這個成本是銀行出還是持卡人出？”不只一位商業(yè)銀行內(nèi)部人員認為成本太高， “這個賬算不過來”。

一位銀行風(fēng)險管理負責(zé)人粗略估算顯示，銀行業(yè)集體換卡的成本或?qū)⒊^上千億元。

“商業(yè)銀行要講究風(fēng)險和收益的平衡，并非越安全越好。希望花10元錢的成本解決1000元的風(fēng)險問題，而不是為了10元錢的風(fēng)險，卻投入1000元甚至更多。” 一位國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理負責(zé)人表示，與國外信用卡不同，中國絕大部分磁條卡設(shè)置了密碼，刷卡用的POS機的設(shè)計也充分考慮到了安全功能，加之短信提醒的多重保護，當(dāng)前磁條卡在國內(nèi)的用卡環(huán)境整體上相當(dāng)安全。他由此認為中國銀行卡集體“換芯”的必要性和迫切性遠不及國外。

一位股份制銀行負責(zé)人表示，目前偽卡的風(fēng)險并不大，銀行在傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)上已經(jīng)有幾十年的斗爭經(jīng)驗，有十分豐富的經(jīng)驗可以應(yīng)對犯罪分子的花招，“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風(fēng)險的損失。”

“風(fēng)險大不大是對當(dāng)事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙，卡上的錢都不見了，風(fēng)險大不大？”央行有關(guān)人士對此看法不同。“我們也早已算過賬。這些年銀行盈利能力大大增強，由于客戶基數(shù)高，換卡成本當(dāng)然就顯得高，大銀行一天就掙幾億元，可以承受。”央行人士如此回應(yīng)說，“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行。”

他援引磁條卡的例子稱，磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的；POS機的成本也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元，“應(yīng)用得多了，邊際成本會不斷下降。”

“覺得貴是因為此前應(yīng)用不夠。這次央行希望通過政府力量協(xié)調(diào)各行業(yè)，把各種應(yīng)用集合在這張金融IC卡上，最終讓消費者、商業(yè)銀行都覺得物有所值。”央行有關(guān)人士告訴財新《新世紀》記者。

誰是先行者

在同業(yè)中，工行對于金融IC卡的推進積極性較高。

在1995年發(fā)行了國內(nèi)首張經(jīng)央行批準的智能芯片卡后，工行2009年率先推廣芯片卡。目前工行在技術(shù)研發(fā)、行業(yè)合作和發(fā)卡規(guī)模方面相對領(lǐng)先，累計發(fā)卡量已逾1100萬張。

如工行北京分行就推出了針對校園卡、寶貝成長卡等卡片持卡人升級芯片卡免首年年費的活動。在深圳目前發(fā)行的20多萬張金融IC卡中，工行占比超過90%。在寧波，工行金融IC卡發(fā)卡量超過50萬張，占寧波金融IC卡發(fā)卡量的約46%。試點至今三年多，寧波市民卡多應(yīng)用工程投入逾8億元，商業(yè)銀行投入的成本也在上億元。

工行對待銀行”換芯”的態(tài)度為何較其他銀行迥異？業(yè)內(nèi)人士分析認為，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各種技術(shù)應(yīng)用方面都走在國際前沿；二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內(nèi)境外因為偽卡欺詐事件的賠償數(shù)額已經(jīng)相當(dāng)大，已不止幾千萬元，“與其付出那么多賠款，不如掏錢換卡。”接近央行的人士表示，即便在國外，所有銀行開始都是很不情愿的。

華泰聯(lián)合證券研究報告認為，IC卡作為增值業(yè)務(wù)的載體，提早發(fā)行可以搶占客戶，也意味著豐富的業(yè)務(wù)機會，這將是化解遷移成本的有效方式，也將會成為銀行推動銀行卡遷移的主要動力，隨著業(yè)務(wù)機會和收益不斷清晰，銀行出于競爭考慮，后續(xù)會加快推廣速度。寧波工行一位人士表示：“工行在這幾年推行金融IC卡過程中，獲得了大批的穩(wěn)定客戶。”

在寧波，不再需要同時攜帶很多張銀行卡、公交卡、購物卡出門，一張IC卡足可滿足銀行卡的所有功能。寧波市民卡是中國人民銀行批準的第一個金融芯片卡多應(yīng)用試點項目，于2008年12月啟動。該卡采用中國人民銀行PBOC2.0金融標準和非對稱密鑰體系。

根據(jù)賬戶性質(zhì)，寧波市民卡可分為“貸記＋電子錢包”“借記＋電子錢包”以及純電子錢包等三種卡片。經(jīng)過三年多的試點推廣，目前全市已有七家銀行發(fā)行了金融IC卡。截至今年4月底，寧波累計發(fā)行金融IC卡達109.1萬張，其中市民卡占到八成，簽約商戶達12099家。

央行有意寧波市民卡“一卡多用”模式將作為樣板向全國推廣，“將各行各業(yè)的支付行為都用一張卡串起來了，也就是說，幾乎在大街小巷都能使用。”這也是全國金融IC卡工作會議這次選擇在寧波召開的原因。

標準之惑

外界對金融IC卡的疑惑還集中在技術(shù)標準方面。

金融IC卡采用央行在2005年3月頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V2.0）》（下稱PBOC2.0標準）。其前身為于1997年底由央行頒布制定的PBOC1.0標準。這些標準補充完善了電子錢包/存折的應(yīng)用功能、借/貸記卡應(yīng)用功能、個人化應(yīng)用指南、非接觸式IC卡通信接口標準。2010年央行繼續(xù)增補了小額支付、非接觸式執(zhí)行規(guī)范等方面內(nèi)容，重新頒布了前述PBOC2.0標準。

針對外界疑惑，即PBOC2.0是否與國際EMV標準不兼容，如何實現(xiàn)走出去？央行科技司有關(guān)人士告訴財新《新世紀》記者：“PBOC2.0仍完全遵循了EMV標準，只是加載的應(yīng)用軟件的不同而已。”他表示，VISA、萬事達、JCB等國際銀行卡組織均有各自的應(yīng)用標準，核心都遵循EMV的框架性標準，“只有如此，外國人持有的金融IC卡在中國才可以通用。”

業(yè)內(nèi)也有意見認為，芯片卡需要通過一系列的加密等手段保證其安全，但中國目前的芯片檢測中心尚未得到國際組織的認證，存在潛在的安全隱患，而且芯片卡亦面臨升級換代，風(fēng)險防范更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，以輔助銀行